Comprar
una casa es una de las mayores inversiones que una persona hace en su vida y
aun así, hay gente que no llega a entender del todo los términos de las
hipotecas cuando las están firmando. Las facilidades de crédito que existían
hasta 2008 fomentaron los préstamos de alto riesgo en la UE , una práctica que contribuyó
significativamente a la crisis de deuda actual.
El
mercado hipotecario de la UE
tiene grandes dimensiones: en 2009, el valor total de los créditos hipotecarios
ascendió a 6.126 millones de euros, es decir, el 52% del PIB de la UE. Las deudas domésticas
en las que la hipoteca es el principal componente, suponían en 2008 alrededor
del 70% de las economías totales de los hogares de la eurozona.
El
mercado hipotecario no sólo tiene una importancia vital para los millones de
familias europeas que actualmente están pagando sus deudas, sino que también es
fundamental para los potenciales compradores que por primera vez quieren entrar
en el mercado de la propiedad en la
Unión.
Los
préstamos irresponsables han sido uno de los factores principales que están
detrás de la crisis económica y financiera. En este sentido, un informe del
eurodiputado socialista español Antolín Sánchez Presedo busca mejorar la
protección del consumidor. Para ello, recomienda que se introduzcan nuevos
estándares europeos que creen un mercado hipotecario más estable y flexible.
Entrevista
Señor
Sánchez Presedo, la atribución de préstamos hipotecarios en condiciones
demasiado laxas fue uno de los factores que llevaron, en 2008, a esta crisis
financiera. ¿Sigue habiendo riesgo?
El
sobreendeudamiento está todavía en el corazón de la crisis, y fijar las reglas
del mercado de crédito sería un paso importante para intentar combatirlo.
La
siguiente etapa es la de asegurar que las prácticas irresponsables no
perjudiquen a los ahorradores ni a los contribuyentes, y que no causen una
nueva situación de crisis.
Su
informe se basa en una propuesta de la Comisión Europea ,
pero ampliando de manera notable su análisis. ¿Qué faltaba?
Hemos
añadido tres capítulos nuevos. Uno trata de la "educación
financiera", es decir, de lo que la gente tiene que saber antes de
contratar una hipoteca. También hemos dedicado una parte a lo que pasa cuando
ya se ha contratado un préstamo. Lo hemos denominado la "ejecución
correcta de los contratos de crédito".
El
último capítulo añadido se centra en la transparencia de los mercados. La idea
es facilitar la trazabilidad de cada crédito creando, por ejemplo, un registro
de los préstamos. Cuando se reagrupan para crear nuevos instrumentos
financieros, se puede saber en todo momento qué tipo de créditos están en la
balanza. De esta forma, los mercados serían mucho más estables.
¿Cree
que algunos tipos de préstamos deberían estar prohibidos?
Se
tienen que establecer normas para evitar malas prácticas. Se necesitan mercados
más transparentes y más estables. Me gustaría identificar los productos que
suponen un riesgo y dar a las autoridades de supervisión el poder de imponer
medidas, como advertencias a los consumidores, o más estrictas, como un
llamamiento a la prudencia. De esta forma, los que quieran correr riesgos
deberán medir las consecuencias.
¿Cómo
afronta que la futura directiva de la
UE pueda ser una amenaza para los prestatarios en algunos
Estados miembros, debido a la diferencia entre los mercados hipotecarios en
Europa?
Considero
que la diversidad es buena para la
UE. La situación ideal es cuando los productos se adaptan a
las necesidades de los consumidores. Pero lo más importante es asegurar un
mercado consistente, en el que confiar, y evitar un mercado hipotecario
desequilibrado que pueda afectar a las instituciones financieras, y de ese modo
también a quienes pagan impuestos y a los ciudadanos.
Hay
que analizar la diversidad como un aspecto positivo y preservar la
subsidiariedad y la proporcionalidad, pero también hay que eliminar las
barreras entre los mercados nacionales. Los sistemas que funcionan y que vienen
de tradiciones legales y culturales, se tienen que conservar. La diversidad
juega un papel importante en la innovación y en la inclusión financiera porque
permite realizar productos a medida.
Sin
embargo proponemos un Identificador Europeo Clave Hipotecario para
promover las mismas condiciones para todos los beneficiarios. También queremos
promover cierto nivel en las reglas del juego de los prestamistas europeos,
para incrementar la capacidad de elección de los consumidores. Aumentar la
competitividad proporcionará valor añadido a los consumidores y ayudará a que los
consumidores aprovechen las ventajas del mercado.
Regular
a las entidades de crédito es un aspecto del debate; pero, ¿cómo ayudar también
a los prestatarios?
La
educación financiera, la información y los consejos de los profesionales juegan
un papel importante. Necesitamos que se cumplan una serie de prácticas sanas
cuando se otorgan préstamos para que se den relaciones más justas y
equilibradas entre las partes.
Por
ejemplo, estudiamos la posibilidad de que existan contratos más flexibles que
permitan adaptarse a la situación del prestatario, autorizando el reembolso del
préstamo antes del plazo. También hablamos de la posibilidad de cambiar de
prestador y de convertir un préstamo a una moneda extranjera en un préstamo en
moneda propia.
Su
informe defiende el acceso a los préstamos para aquellos que están excluidos de
manera arbitraria. ¿Cómo podría funcionar?
Creo
que los productos financieros deben poder personalizarse para tener en cuenta
la diversidad de las situaciones de los consumidores. Por ejemplo, consideramos
que las ayudas sociales deben tenerse en cuenta cuando se evalúa la solvencia
de un cliente. También debemos evitar la exclusión causada por informaciones
erróneas y decisiones basadas en evaluaciones automáticas.
Como
menciona el compromiso adoptado por el G20, el sistema financiero debe servir a
las necesidades de las familias y de las empresas, las necesidades de la
economía real. Para ello, necesitamos más flexibilidad, más inclusión, más
estabilidad y más competencia.
Se
han presentado cerca de 1.000 enmiendas en comisión parlamentaria. ¿Espera
dificultades políticas en este informe?
En
mi opinión es un buen propósito alcanzar un compromiso. Espero que podamos
finalmente dar una ambiciosa respuesta a nuestros ciudadanos, porque el
Parlamento debe asegurar que el mercado hipotecario a nivel europeo es más
eficiente, más dinámico, más consistente y más fiable. Probablemente
finalicemos nuestro trabajo el mes que viene. Una vez que la comisión
parlamentaria decida su postura podremos iniciar las negociaciones (con el
Consejo).
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